Многие люди, у которых в определенный момент времени появляются свободные денежные средства, предпочитают вносить их на депозиты банков. Это гарантирует сохранность капитала, хотя проценты по таким вкладам считаются невысокими, но обычно они превышают инфляцию, поэтому не будут потеряны деньги.
Если сумма значительна, то граждане заинтересованы в том, чтобы в любой момент времени они могли вернуть свои средства.
Но невозможно предугадать кризисы или иные форс-мажорные обстоятельства, из-за которых банки становятся банкротами и не могут отдать своим вкладчикам все вложенные средства. В этом случае оптимальным считается страхование вклада.
Понятие страхование вкладов физлиц
Важно! Страхование вкладов было введено государством, причем основной его целью является предотвращение возможной паники со стороны граждан в случае, если возникнут сбои или проблемы в функционировании различных банков.
Страхование предполагает гарантированную выплату компенсации вкладчикам, если они не получают свои средства с депозита обратно.
Еще одной целью страхования вкладов является то, что мотивируются граждане и фирмы на то, чтобы они вкладывали свои средства в кредитные организации на длительный период, который превышает один год.
Что такое Закон о страховании вкладов физических лиц и как он работает? Смотрите в этом видео:
Принцип работы системы
Страхование вкладов граждан предполагает составление договора с людьми, причем здесь учитываются принципы работы этой системы:
- банки должны быть участниками программы, которая предполагает защиту накоплений физлиц в учреждении;
- за счет страхования вклада, каждый человек, хранящий деньги в банке, будет уверен, что даже если организация будет объявлена банкротом или у нее будет отозвана лицензия, все равно деньги будут возвращены вкладчикам, для чего надо будет обращаться к Агентству, занимающемуся страхованием вкладов;
- работает данная организация в четком соответствии с законодательством, поэтому при подписании договора с банком каждому вкладчику надо тщательно прочитать условия.
Нормативная база
В ФЗ №177 прописываются основные нюансы, имеющие отношение к получению компенсации по страховой сумме.
Здесь указывается, какими правами и обязанностями обладают сами физлица, как осуществляется страхование, а также какие для этого используются правила и нормы.
В данном законе содержится информация о том, что каждый человек, вкладывающий деньги в банки для хранения и приумножения, обладает возможностью написать и отправить ходатайство на возмещение денег, которые банк не может выплатить за счет своего плачевного финансового состояния.
Возвращаются деньги при соблюдении условий:
- сам банк должен находиться в реестре организаций, которые принимают участие в системе, на основании которой перечисляются компенсации;
- при заключении договора с каждым физлицом представитель организации должен сообщать информацию о том, что банк находится в реестре;
- привлекать ресурсы для страхования допускается только при страховых случаях.
Что представляет собой Агентство по страхованию вкладов
Данная корпорация создана государством, причем она выступает в качестве регулятора отношений, возникающих между банком и гражданами, вкладывающими свои деньги на депозиты организации.
Важно! Во время работы Агентство использует информацию, содержащуюся в ФЗ№177. Не допускается выплачивать компенсацию физлицам, которая по размерам превышает 85 млрд. руб.
Данная организация непосредственно участвует в процессе банкротства банков, поэтому занимается санацией и оздоровлением учреждений, а также предлагает помощь инвесторам, желающим добровольно вложить средства.
Как открыть срочный вклад в банке и какие документы для этого нужны? Ответы тут.
Агентство обладает советом директоров, в который входят представители ЦБ, а также многие чиновники, поэтому гарантируется высокая вероятность получения страхового возмещения.
Какие банки являются участниками системы
Если человек желает положить на депозит действительно большую сумму денег, то предварительно желательно правильно выбрать банк, для чего надо убедиться, что он является участником системы страхования депозитов.
К самым популярным банкам относятся:
- Сбербанк;
- Промсвязьбанк;
- Ренессанс кредит;
- Райффайзенбанк;
- Русский стандарт;
- Россельхозбанк.
Если частное лицо, заключающее контракт с организацией, не получает информацию о том, что она входит в данную систему, то велика вероятность, что она является мошеннической.
Особенности страхования вкладов в банках
В ФЗ №177 указывается, что любые деньги, которые гражданами передаются в банк с одновременным открытием счета и для целей получения прибыли в виде процентов, должны быть застрахованы совместно с начисленными процентами.
К особенностям данного процесса относится:
- необходимость в страховании относится как к рублевым счетам, так и к валютным;
- максимальная сумма такого вклада равна 1,4 млн. руб.;
- страхуются средства: находящиеся на депозитах, причем они могут быть срочными или до востребования, а также размещенные на счетах, с которых выплачивается зарплата, пособия или иные выплат;
- дополнительно застрахованными будут средства, используемые предпринимателями, находящиеся на счетах опекунов или попечителей, располагающиеся на счетах эскроу и на дебетовых картах.
Какие средства не страхуются
Не подлежат обязательному страхованию средства:
- деньги, находящиеся на счете частного лица, которое предоставляет юридическую помощь другим лицам, а сюда относятся адвокаты или нотариусы, если данные средства используются для работы;
- депозиты, которые созданы на предъявителя;
- деньги, передающиеся банку для инвестиций, для чего используется договор доверительного управления;
- средства, имеющиеся в зарубежных отделениях организации;
- депозиты, по которым не открывался дебетовый счет, а для этого использовались электронные платежи;
- средства, находящиеся на номинальных металлических обезличенных счетах.
Что относится к страховым случаям
Возмещаются средства в ситуациях:
- отзыв лицензии;
- введение моратория ЦБ.
При двух вышеуказанных ситуациях вкладчики должны сразу начинать процедуру получения страхового возмещения.
Какие гарантии прописаны в законе о страховании вкладов физических лиц в банках? Смотрите видео:
Особенности отзыва лицензии ЦБ
Данный процесс реализуется в случае:
- превышение полномочий банком;
- уменьшение уставного капитала ниже показателя, имеющегося в учредительной документации;
- невыполнение требований ЦБ;
- отсутствие возможности для выплаты средств и удовлетворение требований кредиторов;
- выявление мошенничества;
- неисполнение решения, вынесенного судом;
- сокращение остатков денег.
Специфика введения моратория
Он применяется временно, причем его целью выступает упорядочение работы банка.
За счет моратория вкладчики могут получить как вложенные деньги, так и начисленные проценты, которые рассчитываются в зависимости от ставки рефинансирования.
Обращаться в Агентство надо через две недели после введения моратория.
В результате такого действия у банка может отозваться лицензия или могут применяться меры санации, которые позволят далее ему функционировать.
Как выплачивается возмещение по вкладам
В законе указывается, что каждому физлицу, обратившемуся в Агентство, выплачивается не полная сумма средств по вкладку, так как максимально компенсация равна 1,4 млн. руб.
Размеры возмещения
Нередкими являются ситуации, когда у одного человека в банке имелся открытый депозитный счет и кредит, не погашенный на момент наступления страхового случая.
Как открыть инвестиционный вклад? Доходность вклада и особенности, смотрите по ссылке.
В таком случае компенсация определяется как разница между вкладом и кредитом.
В какой валюте возмещаются деньги
Компенсации выплачиваются в рублях, поэтому если имелся валютный депозит, то осуществляется перерасчет.
Если вводится мораторий, то вкладчики могут подождать санации.
Процесс получения выплат
Этот процесс выполняется в последовательных действиях:
- удостоверение перечня застрахованных денег;
- на официальном ресурсе АСВ находится нужный банк, чтобы убедиться, что он является участником системы;
- определяется, какой агент был выбран для выплаты средств;
- решается, каков оптимальный метод получения компенсации, для чего деньги могут выдаваться в наличном виде или переводами;
- для получения выплат составляется заявление, передаваемое агенту совместно с другими документами;
- средства будут получены в течение трех дней.
Если средства на вкладе превышали 1,4 млн. руб., то будет выплачена только эта максимальная компенсация.
Какие потребуются документы
Для оформления компенсации требуется правильно написать заявление, подготовить паспорт и документы, полученные после открытия вклада.
Заключение
Таким образом, вкладчики, представленные физлицами, могут получить страховую выплату по вкладу, если сотрудничают с банком, являющимся участником системы.
Этот процесс считается простым и понятным, но для этого установлена максимальная компенсация, а также сами вкладчики должны заботиться о получении возмещения.
