Должник банка – это клиент, допускающий систематические просрочки в выплате кредита. Попав в черный список банка один раз, получить в дальнейшем новый кредит становится затруднительно. У неплательщиков возникает логичный вопрос – как выяснить , что персональные данные попали в черный список должников по кредитам?
На что влияет наличие данных в упомянутом списке? Можно ли оформить новый займ, если ты в черном списке? И чем грозит попадание туда? Об этом мы и поговорим в данной статье.
Черный список должников по кредитам – что собой представляет?
Так, заемщик с недавно возникшей просрочкой по кредиту, может спокойно получить займ до 50 тысяч рублей в банке, пользующемся услугами конкретного БКИ; или заем в МФО, которые не признают банковские скоринг-системы, или используют собственные. Это обусловлено отсутствием единой БКИ для всех кредитующих организаций в России, и единой системы оценки заемщика.
На основании различия подходов кредитных организаций к оценке заемщика, клиенты с просрочками могут рассчитывать на получение ссуды, правда, на невыгодных условиях.
Шансов на получение нового займа нет только у безнадежных должников – людей, у которых есть просроченные кредиты, информация о которых отражается во всех крупных БКИ.
Банковская терминология
- МБКИ. Межбанковская информационная база, в которой хранятся данные на клиентов. Сами клиенты доступа к ней не имеют. Отчеты из МБКИ не продаются в свободном доступе, информацию из них можно получить только в ходе комплексной проверки. Для этого стоит обратиться к кредитным консультантам и заказать полную проверку по кредитной истории, уделив особое внимание отчету из Кронос. Покупать отчеты с рук в Интернете не рекомендуется – часто продают фальсифкации.
- БКИ. Бюро кредитных историй, в них хранятся данные на каждого заемщика с историей его платежной дисциплины. Крупнейших БКИ на рынке всего 4 – это НБКИ, ОКБ, Equifax и БКИ Русский Стандарт. Если в отчете из любого БКИ содержатся данные о просрочке по кредиту свыше 30 дней – это можно расценивать как нахождение клиента в черном списке должников. Заказать отчеты из БКИ, чтобы проверить наличие просрочек, можно на сайтах данных организаций. Получить один отчет раз в год можно бесплатно – для этого понадобится пройти верификацию личности.
- Скоринг-система. Используется для оценки заемщика на соответствие требованиям банка. По информации из анкеты, которую заемщик заполняет при подаче на кредит, скоринговая система оценивает данные, и за каждый ответ присваивает балы. В кредитный скоринг встроен автоматический запрос данных из БКИ. Для клиентов без кредитной истории используется другой тип скоринга (которым пользуются и МФО) – социально-демографический.
- Черный список должников по кредитам в России, он же стоп-лист. У каждого банка он свой. Как такового, общего черного списка должников для всех банков в данный момент не существует. Узнать о просрочках заемщика и его платежной дисциплине банки могут из двух источников: это БКИ и банк данных ФССП – службы судебных приставов.
Что такое стоп-лист в банке?
Стоп-лист, или черный список должников по кредитам в России – это общее название для совокупности факторов, полученных из различных источников проверки. Нахождение в черном списке должников – неправильная формулировка запроса. При обращении за новым кредитом клиент подает в банк заявку. Производится оценка его данных при помощи скоринговой системы.
При наличии открытых просрочек, с каждым днем (неделей или месяцем) просрочки, скоринговый бал снижается, становясь критически низким.
Именно отказы из-за низкого скоринга и наличие открытых просрочек, которые отражаются в отчетах по БКИ, полученных банком, можно считать стоп-фактором для получения нового кредита. Обойти скоринговую систему у заемщика с просрочкой в банке не получится.
Обычно эти программные решения вшиты даже на сайтах банков. Отсюда и следуют отказы, которые приводят к тому, что клиент считает себя занесенным в черный список.
Их можно заказать, обратившись в специализированную компанию, и проверить наличие негатива в межбанковской базе.
Основные причины попадания клиентов в черный список должников по кредитам
- множественные подачи в банки по разной работе, либо несовпадение в анкетных данных;
- выявлено использование клиентом поддельных документов;
- клиент обращался в банки по сделанной работе (купленные документы или работа черных брокеров);
- клиент имел в прошлом судимость по статье «Мошенничество» связанной с кредитными делами;
- обращение в банк по чужим документам.
Рассмотрим вопрос о том, имеют ли коллекторы черный список должников. У каждой компании он собственный. Между собой они этими сведениями не делятся, да и узнать о наличии ваших данных в их базах не получится. В работе коллекторы используют те же инструменты проверки заемщика, что и банки – запрос в БКИ и проверку клиента в базе ФССП.
Как посмотреть стоп-лист банков?
Как мы уже узнали из предыдущих абзацев, не существует единого списка для людей, имеющих просрочки. Поэтому для выяснения ситуации и проверки собственных персональных данных потребуется собрать несколько отчетов, которые позволят выяснить полную картину кредитной истории заемщика.
Первым этапом сбора документов должно стать обращение в ЦККИ – Центральный каталог кредитных историй.
Следующий этап — запрос отчетов в указанных БКИ. В Equiafx при первом обращении кредитный отчет выдается бесплатно, для этого зарегистрируйтесь на сайте и пройдите несложную верификацию. НБКИ, ОКБ и БКИ Русский стандарт предоставляют только платные полные отчеты.
Их с успехом могут заменить недорогие краткие отчеты – кредитные рейтинги. Они предлагаются каждым из трех перечисленных БКИ. Заказать можно на сайтах БКИ или у посредников.
В отчетах содержится информация об открытых просрочках, их длительности и количестве негативных счетов, точная сумма просроченной задолженности. Негативным счетом называют счет, по которому числятся открытые или закрытые просрочки.
Второй этап – проверка сведений о себе в банке данных ФССП. Там можно узнать про открытые судебные дела по кредитным долгам. При наличии таких данных, клиент переходит в разряд злостных неплательщиков, и получение кредита до момента закрытия долгов и удаления информации из банка данных исполнительных производств для него недоступно.
И последний этап – проверка скоринга. Низкий скоринговый бал является главной причиной отказа при обращении за кредитом. Заказать данный отчет можно в НБКИ. Отчет называется FICO Score, и используется при проверке заемщика банками или МФО.
Критические показатели исчисляются цифрами от 450 до 0 баллов, в порядке уменьшения. При скоринговом бале свыше 450 реален шанс получить кредит или микрозайм, даже с учетом открытых просрочек.
Что делать, если вы в черном списке?
В заключение поговорим, как быть, если вы попали в разряд должников. В отчетах содержатся сведения об открытых просрочках, скоринговый бал критический и ситуация неутешительная. Получить кредит кажется невероятным. Так ли это? Не так.
Даже если у вас просрочки в четырех базах (четырех БКИ), остаются микрозаймы или кредиты под залог имеющегося имущества. Они лояльнее относятся к кредитной истории заемщика.
Если у вас заняты не все базы (просрочки только в Equifax или ОКБ), обратитесь в банки, работающие только с базой Русского стандарта, или с НБКИ.
Обратитесь за помощью к посредникам. Только остерегайтесь черных брокеров или откровенных мошенников. В России пока не так много белых брокеров, и их перечень можно найти на сайте АКБР. Данные компании -профессиональные игроками рынка, и окажут квалифицированную помощь.
Иногда самостоятельная инициация судебного процесса против банка с признанием себя банкротом намного эффективнее, чем попытка получить новый кредит и попадание в еще большую кредитную кабалу. Обратитесь за консультацией к кредитному юристу, который подскажет вам, как лучше действовать.
