Банкам постоянно приходится сталкиваться с тем, что заемщики не имеют возможности уплачивать платежи по кредиту. Это связано с ухудшением их материального состояния или с иными причинами.
Нередко даже обращение в суд и работа приставов не приводят к нужному результату. Поэтому приходится банкам терять некоторую часть своей прибыли, поэтому они привлекают коллекторов, с которыми составляется посредническое соглашение или долг просто продается им.
Обладает ли банк правом продавать долг коллекторам
Многие люди уверены, что продажа долга со стороны банка – это незаконная деятельность, которая может быть оспорена в суде. Но в законодательстве имеется несколько нормативных актов, на основании которых организации действительно обладают правом поступать таким образом.
К этим законам относится:
- Ст. 382 ГК. В ней указывается, что кредитор может передавать долги иным лицам, для чего формируется договор переуступки. В этом случае не требуется получение согласия от должника, но только если в изначальном договоре, составленном между заемщиком и кредитором, не указываются иные сведения. Поэтому признать продажу долга незаконной сделкой можно только в случае, если в кредитном соглашении содержится запрет на это действие со стороны банка.
- ФЗ №230. Данный закон вступил в силу в начале 2017 года, причем в нем указано, что продажа долга банками может осуществляться только коллекторским агентствам, представленным официально зарегистрированными компаниями. Основным направлением работы данных учреждений должно выступать взыскание просроченных долгов.
ГК РФ Статья 382. Основания и порядок перехода прав кредитора к другому лицу
1. Право (требование), принадлежащее на основании обязательства кредитору, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или может перейти к другому лицу на основании закона.2. Для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотренозакономили договором.Если договором был предусмотрен запрет уступки, сделка по уступке может быть признана недействительной по иску должника только в случае, когда доказано, что другая сторона сделки знала или должна была знать об указанном запрете.Предусмотренный договором запрет перехода прав кредитора к другому лицу не препятствует продаже таких прав в порядке, установленном законодательством об исполнительном производстве изаконодательствомо несостоятельности (банкротстве).3. Если должник не был уведомлен в письменной форме о состоявшемся переходе прав кредитора к другому лицу, новый кредитор несет риск вызванных этим неблагоприятных для него последствий. Обязательство должника прекращается его исполнением первоначальному кредитору, произведенным до получения уведомления о переходе права к другому лицу.4. Первоначальный кредитор и новый кредитор солидарно обязаны возместить должнику — физическому лицу необходимые расходы, вызванные переходом права, в случае, если уступка, которая повлекла такие расходы, была совершена без согласия должника. Иные правила возмещения расходов могут быть предусмотрены в соответствии с законами о ценных бумагах.
Таким образом, если в открытом списке официальных кредиторов отсутствует название коллекторской компании, которая пытается взыскать деньги с должника, то можно просто отказаться общаться с работниками организации.
Как получить потребительский кредит без обеспечения? Читайте по ссылке.
Это обусловлено тем, что многие мошеннические компании пытаются таким способом обмануть людей.
Как происходит продажа
Основная информация об этом содержится в ФЗ №230, причем здесь прописывается возможность для каждой кредитной организации продать долг.
Сотрудничество с коллекторами может осуществляться двумя способами:
- Формирование посреднического договора. Его цель в том, чтобы коллекторы оказывали банку платные услуги. Они заключаются во взыскании долгов, которые не оплачиваются должниками. За такую работу специалисты агентства получают определенное вознаграждение, если их меры приводят к погашению кредита. Работники данного учреждения при такой ситуации являются лишь посредниками, применяющими к заемщикам разные методы, способствующие возврату долга.
- Составление договора цессии. Данная схема считается иной, так как непосредственно продается по сниженной цене долг неплатежеспособного должника. Поэтому происходит смена кредитора. Агентство в такой ситуации обладает всеми законными основаниями, чтобы требовать долг с должника от своего лица.
Может ли банк продать долг коллекторам? Ответ в видео:
Какие долги могут продаваться
Не для всех кредитов разрешается продажа долга, поэтому обычно банки стараются избавиться от следующих контрактов:
- потребительские кредиты, по которым отсутствует обеспечение со стороны заемщика;
- кредитные карты, предоставленные с овердрафтом;
- займы, по которым имеется остаток до 300 тыс. руб.
Наиболее часто производится продажа небольших по размеру долгов, так как банки осознают низкую выгоду от самостоятельного взыскания средств. Это приводит к появлению дополнительных расходов, а также банковским работникам приходится уделять этому процессу много внимания.
Можно ли вернуть страховую премию по кредиту и как это сделать? Ответы здесь.
Если вносятся хотя бы небольшие платежи по кредиту заемщиком, то банки обычно предпочитают ожидать возвращения средств, а не продавать долг.
Если же не поступают от должника средства на протяжении трех или больше месяцев, то это является основанием для организации попытаться избавиться от такого заемщика.
Кредитные организации самостоятельно вынуждены разными способами избавляться от долгов, по которым практически невозможно вернуть средства.
Должны ли банки уведомлять должников
Законом не запрещается продажа долга, которая предполагает полную передачу его другим компаниям. Но по ст. 382 ГК обязательно данный процесс должен осуществляться после предварительного уведомления заемщика в письменном виде.
Большинство банков всегда уведомляют своих клиентов о том, что в отношении их кредита был составлен договор цессии.
Некоторые заемщики вынуждены узнавать о том, что их долг перешел к коллекторским агентствам уже после того, как два кредитора подписали соответствующее соглашение.
Заемщики могут не исполнять требования нового кредита, представленного коллекторским агентством, до того момента, пока у них не будут официальные доказательства того, что их долг действительно был продан банком.
Как проверяется должник
Первоначально следует понять, какими методами заемщик может получить информацию о том, что его долг был продан, если сам первоначальный кредитор, представленный банком, не прислал ему никакого уведомление.
Как оформить заявку на кредит сразу во все банки? Узнаете тут.
Важно! Обычно банки сами сообщают должникам о том, что их долг продается другому кредитору, для чего может использоваться смс-сообщение или заказное письмо, а также менеджер учреждения может оповестить гражданина по телефону.
Обычно узнают заемщики о продаже долга методами:
- Приходит письмо от коллекторского агентства. В нем указываются требования вернуть долг, а также прописывается, что организация выкупила у банка долг. Обычно к такому письму прикладывается копия договора цессии.
- Работник коллекторского агентства звонит самому должнику.При таком звонке заемщик должен сразу поинтересоваться, где доказательства того, что действительно данная фирма теперь является его кредитором. Желательно требовать копию договора переуступки права требования.
- Закрытие банковского счета. Обычно для погашения кредита в банке открывается счет, куда должны заемщики перечислять средства перед датой платежа. Именно с него производится автоматическое списание денег. Если данный счет закрывается, то можно говорить о том, что банк продал долг.
Также сам гражданин может прийти в отделение банка или позвонить работнику учреждения, чтобы получить достоверную информацию о том, действительно ли был составлен договор цессии.
Какие действия должны выполняться заемщиком
Для заемщика информация о том, что его долг был продан коллекторскому агентству, обычно выступает основанием для паники и растерянности. Это обусловлено тем, что практически каждый человек знает, что работники таких агентств пользуются незаконными способами для взыскания долгов.
Важно! Если сразу кредитор начинает применять к должнику разные противоправные действия, то они должны фиксироваться разными способами, после чего они совместно с заявлением передаются в правоохранительные органы.
Как только заемщик узнает о том, что долг был продан коллекторам, надо выполнить некоторые последовательные действия:
- Первоначально у нового кредитора надо попросить копию договора, на основании которого к нему перешло право требовать долг с заемщика. Перед этим не допускается вносить какие-либо средства, так как существует вероятность, что запрашивают средства мошенники.
- Далее в банке надо получить информацию о том, каков точный размер оставшейся задолженности, причем она должна предоставляться с расшифровкой. Должна иметься информация о теле кредита, а также о начисленных процентах, штрафах или пени. Для этого надо заказать специальную справку в организации.
- После собираются все документы по кредиту, к которым относится договор кредитования, квитанции, подтверждающие внесение средств по займу, график платежей и иные бумаги. Они помогут при общении с работниками коллекторского агентства, а также будут использоваться, если потребуется обратиться к юристам или суду.
Важно! Если заемщику предоставляется договор цессии, надо тщательно его изучить, чтобы убедиться в его законности.
Что делать, если перестука была совершена незаконным способом
При изучении договора переуступки права требования заемщик может заметить некоторые детали, на основании которых становится понятно, что этот документ является подделкой.
Понять, что коллекторское агентство является мошенническим, довольно легко, так как работники данной организации начнут постоянно нарушать законодательство, а именно звонить должнику в ночное время или угрожать физической расправой.
Как поступить, если нет доступа к документам на продажу долга
Нередко, даже после того, как должник постоянно требует предоставления доказательств продажи долга, коллекторы не спешат передать гражданину копию договора, составленного с банком.
При этом продолжаются письма и звонки, в которых работники агентства требуют возврата долга. При такой ситуации не должны уплачиваться коллекторам какие-либо средства, так как отсутствует уверенность в честности сделки.
Поэтому надо только подождать три года, чтобы после этого через суд списать задолженность, так как истечет срок исковой давности.
Срок давности
По таким долгам давность представлена тремя годами. Поэтому если не общаться с коллекторами официально, то после этого времени можно будет через судебное разбирательство списывать задолженность.
Законно ли был продан долг коллекторам? Смотрите видео:
Заключение
Таким образом, банки могут продавать долги, если не имеется другой информации в кредитном договоре. Но при этом сами должники должны убедиться в совершении этой сделки, поэтому обязаны требовать от коллекторов копию договора цессии.
Если отсутствует этот документ, то можно говорить о том, что агентство действует мошенническим способом.
Если вовсе в кредитном договоре не предусматривается возможность для продажи долга, то можно оспорить сделку между банком и коллекторским агентством с помощью суда, поэтому гражданин останется должником банка.
