Ипотечное кредитование для каждого человека представляет собой долговые обязательства в десятки лет. За это время заемщик потеряет работу, разведется. Произойдет многое, и это даст влияние на финансовые затраты. Соответственно и кредит платить нечем.
Если у вас это произошло, не стоит скрываться от сотрудников банка. Лучше пойти и объяснить ситуацию. Банк сам предложит вам выход из ситуации. И он вправе выдвинуть предложение о реструктуризации или рефинансировании.
Как реструктуризировать долг по кредиту? Читайте нашу новую юридическую публикацию с практическими рекомендациями!
Что такое реструктуризация долга по ипотечному кредиту?
Реструктуризация ипотечного кредитования. Это понятие произошло от слова «изменение». Если говорить о полном определении, то — это изменение кредитного договора об ипотечном кредитовании с целью улучшить условия для клиента при погашении обязательств.
Применение реструктуризации помогает заемщику выбраться из финансовых затруднений. Сутью становится то, что происходит изменение ежемесячного взноса в меньшую сторону,появляются льготы.
Ипотечное рефинансирование — вид реструктуризации. Под собой подразумевает перекредитование. Взяв денежный займ, заемщик перекрывает невыгодный кредит, приобретая обязательства с улучшенными условиями.
Реструктуризация валютной ипотеки — вид реструктуризации. Подразумевает под собой переход с одной валютной единицы на другую.
В каких случаях реструктуризируют ипотечный долг?
Финансовое учреждение, прежде чем дать одобрение на реструктуризацию, оценивают заемщика со стороны положительной кредитной истории, весомости причин:
- Потеря работы или сокращение заработной платы. С этим может столкнуться каждый человек. Ведь нестабильность в наше время влечет за собой сокращение оплаты предпринимателями.
- Развод заемщика. Потеря дополнительного источника дохода также влечет за собой финансовую нестабильность. А еще и моральное отягощение, если при этом нужно платить алименты.
- Рождение малыша. Это событие предполагает ежедневные дополнительные расходы. Поэтому общий доход семьи может упасть в несколько раз.
- Изменение валюты. Этот пункт очень важен для тех, кто взял ипотеку в валюте, отличной от российской. Можно заметить- европейская валюта значительно выросла по сравнению с предыдущими годами.
Банки также запрашивают информацию о кредитной истории заемщика, просматривают наличие просрочек.
Основные условия реструктуризации долга по ипотеке
- Залоговое имущество ежегодно страхуется.
- Заемщик не нарушал правила договора ни разу.
- У клиента исключительно положительная кредитная история и он не имеет больше кредитов.
- Заемщик аргументировал и документально доказал свои проблемы.
- Реструктуризация ипотечного долга выдается на усмотрение банка.
- Банк может отказать в реструктуризации без объяснения причины.
- Финансовое учреждение вправо выбрать тип реструктуризации самостоятельно.
- Уважительную причину — рождение ребенка многие банки не беру
Формы реструктуризации и пакет необходимых документов
Формы реструктуризации ипотечного долга
- Увеличение сроков-понижение ежемесячного платежа. Но как итог- увеличивается переплата.
- Рефинансирование. Взяв другой кредит, перекрываете старый займ. При этом возможно понижение процентной ставки или увеличение срока выплаты.
- Изменение валюты. При нестабильном курсе валюты кредитное учреждение предлагает поменять на надежную. Это делает ежемесячный взнос менее затратным.
- Отмена штрафных санкций и неустоек. Банки идут на уступки и «прощают» заемщикам суммы, начисленные за просроченные платежи.
Какие документы потребуются?
- Трудовая книжка.
- Справка из медицинского учреждения.
- Справка с биржи труда.
- Свидетельство о разводе или рождении детей.
- Заявление основного заемщика.
- Справка о дополнительных доходах заемщика.
- Оригинал паспорта.
- Договора поручительства и созайма.
- Копия документа о залоге.
- Кредитный договор между кредитором и заемщиком.
Как реструктуризировать долг по кредиту: основные этапы
Процедура получения реструктуризации не отличается от получения ипотечного кредитования:
- Клиент подает письменное заявление на процедуру и прилагает пакет документов.
- В течение одной недели банк рассматривает и проверяет на корректность. Принимает решение, уведомляет заемщика.
- Проводится повторная оценка залога.
- Страхуется объект недвижимости (при отсутствии страховки).
- При рефинансировании клиент подает письменное заявление о полном досрочном погашении ипотечного кредита. Сотрудник заверяет и ставит штамп учреждения. К документу прилагается справка с точной суммой остатка долга.
- При рефинансировании финансовое учреждение переводит сумму между счетами или перечисляет другому кредитному учреждению.
- При рефинансировании в другом банке, клиент относит справку бывшего кредитора о снятии залогового имущества с учета.
- Документация передается в дальнейшем в Федеральную регистрационную палату.
- Новый договор ипотечного кредитования передается в кредитное учреждение.
Образец заявления в банк о реструктуризации кредита вы можете скачать по этой ссылке.
Нюансы реструктуризации долга по ипотеке
Окончательное решение о реструктуризации долга принимает банка. Поэтому вы должны всеми силами доказать точку зрения. Банк не вправе навязать конкретную форму реструктуризации.
Реструктуризация ипотечного долга: на что обратить внимание?
- Банк в убыток себе работать не станет. Поэтому реструктуризацию лучше не делать вовсе, так как она предполагает переплату по ипотечному кредитованию.
- Изменения, которые произошли с согласия, отражаются в новом кредитном договоре с приложением о ежемесячных платежах.
- Банки требуют комиссионные за эту процедуру.
- Прежде чем подписать новый договор, ознакомьтесь с ним. Поймите для себя, все ли условия вас страивают.
Любой человек, взявший ипотеку, может попасть в трудную ситуацию. И реструктуризация становится единственным способом решения проблемы.
Что такое реструктуризация долга по кредиту и как правильно ее использовать? Ответ содержится в этом видео-уроке:
