Российское законодательство, регулирующее вопросы сферы кредитования, до сих пор остается для россиян закрытой книгой Не являясь сертифицированными кредитными юристами, сложно ответить на вопрос – кто оплачивает кредит за умершего родственника, и что об этом говорит закон? Обсудим данный вопрос на примере Сбербанка России.
В случае смерти заемщика кто выплачивает кредит?
Помимо того, что смерть члена семьи — невосполнимая трата для родственников, она еще и создает проблемы правового характера. Что касается вступления в наследство, завещаний и раздела имущества, знают многие. А что говорит закон об обязательствах умершего?
Обратимся к ГК РФ, который и регулирует отношения между наследниками покойного и кредиторами. В нем говорится, что отвечать по долговым обязательствам покойного родственника должны исключительно официальные наследники, а сумма обязательных выплат не должна превышать размера наследства.
Если же родственники не принимают наследство, или отказываются от него, либо наследовать было нечего – долговые обязательства перед банком к ним не переходят.
Каков порядок действий при наследовании долга?
После смерти человека, первые дни посвящены неприятным хлопотам, связанным непосредственно с похоронами. После этого родственники покойного пребывают в растерянности и депрессии, и им неприятно, да и попросту нет сил разбираться с долговыми обязательствами, оставшимися от погибшего. Но сделать это необходимо.
В шестимесячный срок с этого дня, наследники обращаются к нотариусу, чтобы вступить в наследство. По истечении полугода можно получить бумаги о праве на наследство и вступить в права владения.
Если вы уверены, что вам положено наследство, и представляете точный размер – вы сможете прогнозировать сумму выплат, которая станет для вас обязательной. Обратившись в банк, понадобится предъявить следующие документы:
- кредитный договор;
- договор страхования кредита (если есть);
- документы о родстве с покойным;
- оригинал свидетельства о смерти;
- бумаги, касающиеся наследства — если вы планируете выплачивать долг, или его невозможно погасить за счет страховки, или планируется отказ от наследства ( если каких-то документов нет на руках, возьмите копию в банке).
Что бы оплатить кредит умершего родственника в Сбербанке вам потребуется перевести на себя долг покойного. Переоформить договор (если вы — единственный наследник) банк обязан на условиях, по которым он был заключен с умершим. Сбербанк не имеет права изменять условия договора самостоятельно.
Если вы располагаете большими финансовыми возможностями, чем покойный – можно договориться с банком и изменить порядок выплаты кредита.
Плюсы обязательного страхования жизни и здоровья
Напомним, что с 2015 года страхование жизни и здоровья стало обязательным при оформлении любого кредита .Изменилось только то, что застраховаться при взятии ссуды можно в СК по выбору заемщика, а не в предложенной (читай – навязанной) банком.
Проблема в том, что страховкой не пользуется никто, даже при наступлении страхового случая. Давайте же подробно рассмотрим, как поступить, если у покойного был кредит в Сбербанке с оформленной страховкой жизни и здоровья.
Первый шаг – найдите договор покойного с банком. Страховой договор идет приложением к нему. Если этого договора нет –уточните в банке данные о страховке.
Второй шаг — изучение условий договора страхования. Ищите информацию о том, от чего был застрахован усопший, каков порядок действий при страховом случае, информацию о выгодоприобретателе (об этом – чуть ниже), на какой срок она оформлена.
Если страховка есть, и она действующая, обратитесь к страхователю (сделав это в течение месяца со дня смерти заемщика, иные сроки, если применяются, должны быть указаны в договоре страхования), предъявите требуемые документы (перечень есть на веб-сайте СК, в памятке застрахованного лица, его можно уточнить непосредственно в СК), и подайте заявление на выплату страховки.
От того, кто является выгодоприобретателем, разнятся порядок и сроки выплаты страховой премии. Если выгодоприобретатель – Сбербанк, то страховая компания обязана перечислить сумму премии для погашения кредита умершего. В данном случае, сроки выплат не зависят от даты вступления в наследство. Кредит будет погашен за счет страховки, и вам не придется оплачивать его банку.
Если выгодоприобретателем указан сам заемщик, или его наследники, то выплата производится через полгода после смерти заемщика – после фактического вступления в наследство.
Вам потребуется продолжать вносить платежи по кредиту в этот срок. Полученную премию необязательно тратить на погашение кредита, ее можно израсходовать на любые другие цели.
Реструктуризация долга по кредиту в Сбербанке
Если погасить кредит со страховки невозможно, обратитесь в Сбербанк, чтобы оформить реструктуризацию по долговым обязательствам покойного. Это позволит сократить расходы, уменьшить сумму ежемесячного платежа по кредиту или сформировать индивидуальный график его погашения, а так же получить другие выгоды.
Что такое реструктуризация долга по кредиту?
То есть вам нужно доказать банку, что:
- у вас временно нет дохода (справка из Центра занятости, ТК с записью об увольнении);
- ваш доход недостаточен (справка о зарплате от работодателя ):
- вы временно или полностью нетрудоспособны (справки о состоянии здоровья, об инвалидности, о размере пенсии).
При помощи реструктуризации убираются пени и штрафы, начисленные Сбербанком на просроченный долг. Благодаря процедуре реструктуризации вы получите отсрочку в выплате долга (на полгода или год, выплачивая в это время только проценты по кредиту).
Полная отсрочка платежа по кредиту называется «кредитные каникулы», и оформляется идентично реструктуризации.
Документы для реструктуризации кредита в Сбербанке
- кредитный договор;
- документы наследника, подтверждающие личность, родственную связь, факт принятия им наследства, доходы и занятость;
- документы, подтверждающие невозможность в данный период времени исполнять обязательства перед банком на прежних условиях;
- заявление на реструктуризацию.
Как происходит процедура реструктуризации долга по кредиту в Сбербанке?
Подав в отделение банка требуемые документы, дождитесь решения о предоставлении реструктуризации от кредитного комитета банка. Срок принятия данного решения не превышает 2 недель.
После того, как банк одобрит заявление о реструктуризации, вам будет предложено явиться в отделение банка и изучить условия, на которых предоставляется данная услуга.
Если все устраивает – с банком заключается новый кредитный договор. Далее останется только следовать его пунктам, и своевременно вносить необходимые платежи.
Советы наследникам
Первый совет – сообщите ведущему дело нотариусу о долгах покойного, так как они входят в состав наследства. Если наследников несколько – составьте между собой соглашение о порядке раздела наследства, и оговорите порядок выплаты долгов покойного.
Если у покойного существовали проблемы с выплатами кредита, и вам звонят коллекторы – отсылайте их в суд, с целью составления иска к наследникам или наследственному имуществу.
О том, какие преимущества для заемщика представляет оформление реструктуризации кредита в банке, вы можете узнать в этом видео-уроке:
Вступила в наследство погибшего брата. На время принятия наследства, не знала что у него есть непогашенный кредит в сбербанке. Сумма кредита во много раз превышает стоимость его доли в квартире которую я приняла по наследству. Что делать? Как можно отказаться от оплаты кредита или доли в квартире?
у меня умер муж, а он является заёмщиком Сбербанка, но я одна не в силах потянуть этот кредит, у меня пенсия всего 16000, что делать?
Подскажите пожалуйста! Умер отец,у него остался непогашенный кредит в банке.Наследства не имеется никакого.Банк требует следующие документы:св-во о
смерти, справку о смерти, и выписку из амбулаторной карты… его жена предоставила в банк св-во о смерти, заверенную нотариусом, но банк требует справку о смерти(ее мы отдали в пенсионный фонд для получения пособия на погребение).Может ли банк только на основании св-ва о смерти закрыть кредит.Мы живем в другом городе, а мама т.е его супруга физически в силу своей болезни не может пойти в поликлинику за выпиской и тем более… думать где ей взять эту сданную уже справку о смерти!!!
сначала нужно оплатить госпошлину ,а затем с квитанцией об оплате обратиться в МФЦ ,там выдадут новую справку
как узнать была ли страховка по ипотеке.заёмщик умер
здравствуйте!если у умершего была взята кредитная карта в августе2016 года на 40000 а заёмщик умер в феврале2017 и карта небыла застрахована кто в таком случае должен платить если родственники узнали о кредитной карте после смерти заёмщика
здравствуйте, есть вопрос по кредитному договору, заемщик умер, поручителей нет, залога нет, страховка оформлена, за нее взяли деньги. Заемщик болел и при оформлении кредите имел 2 группу инвалидности, о чем сообщал банку. теперь они заявляют, что это не страховой случай, хотя в договоре страхования написано в случае смерти ПО ЛЮБОЙ ПРИЧИНЕ
В 2010 году наш сын брал кредит. Сначала выплачивал, а потом перестал выплачивать. В 2016 году он умер. Сейчас бан Хоум кредит финанс требует, чтобы мы погасили кретит. Сейчас он составляет около 20 тысяч рублей.Срок исковой давности по взысканию банковского долга составляет 3 года. В данном случае это действует?
Здравствуйте.Меня зовут Надежда.После смерти мужа, у него остался долг по кредитной карте.как мне быть?
в 2013 году дочь брала кредит по карточке сбербанка. В 2016 году умерла своей собственности нет прописана у меня в праве ли банк требовать погашение задолженности с меня?
Здравствуйте, отец взял кредит, спустя время умер, после его смерти мы платим этот кредит 18 месяцев. кредит был застрахован. Возможно закрыть кредит по причине смерти и вернуть переплаченные деньги.
В статье написано «Первый этап — скорейшее обращение в Сбербанк с кредитным договором покойного, и документами, подтверждающими факт смерти. Раннее обращение позволит остановить начисление процентов и штрафов на неоплачиваемый долг. Открытие наследства считается со дня смерти человека.» и что при обращении в банк необходимо предъявить кредитный договор. А что делать если кредитный договор не найден. Но кредитная карта на руках.