Нужно ли вам поручительство?

Предоставление поручительства – частое требование банка при кредитовании. В некоторых случаях оно обязательно, в других – позволяет получить кредит на более выгодных условиях, под меньшую процентную ставку.

Кто такой поручитель?

Поручителем, по гражданскому законодательству является лицо, которое несет перед кредитором ответственность за полное, своевременное и точное исполнение договора другим лицом.

Применительно к кредитным правоотношениям поручитель возлагает на себя ответственность за погашение кредита заемщиком.

Поручителем может быть любой совершеннолетний дееспособный гражданин (или организация). Банки вправе устанавливать дополнительные требования – например, к уровню дохода, возрасту и т.д.

Предполагается, что поручительство предоставляют за людей, которых хорошо знают и уверены в их порядочности и платежеспособности. Поэтому, как правило, ими становятся родственники, друзья, знакомые, коллеги заемщика.

В то же время, законом не запрещено предоставление поручительства за вознаграждение, получаемое от заемщика по соответствующему договору между ними.  Согласие супруга на предоставление поручительства не требуется.

А может вам следует взять овердрафтный кредит? Все плюсы такого кредитования вы узнаете по ссылке.

Договор поручительства обязательно совершается в письменной форме.

Возможные последствия при невыплате кредита

Поручительство является не простой формальностью, а серьезным шагом.

  • Во-первых, это обязанность заплатить деньги вместо заемщика при нарушении им условий договора;
  • Во-вторых, если заемщик не исполняет свои обязательства, это испортит кредитную историю не только его самого, но и поручителей;
  • В третьих, даже если заемщик хорошо обслуживает свой кредит, поручитель при обращении за ссудой для себя получит меньшую сумму, чем если бы ручательства не было. Банк при расчете платежеспособности из его доходов вычтет сумму платежа по кредиту, за который он поручился.

К тому же, если банк продаст задолженность заемщика коллекторам, поручительство также будет передано новому кредитору.

Виды и пределы ответственности поручителя за кредит

В кредитном договоре предусмотрены сроки, сумма, порядок погашения кредита. С этими условиями обязательно должен быть ознакомлен поручитель. Обычно они воспроизводятся в договоре поручительства полностью, но достаточно и просто ссылки на реквизиты кредитного договора и наименование заемщика.

Ответственность поручителя различается:

  1. по объему: полная или частичная;
  1. по содержанию: солидарная или субсидиарная.

В подавляющем большинстве случаев применяется полная солидарная ответственность, при которой поручитель отвечает наравне с заемщиком.

То есть, если заемщик вносит платежи не вовремя, в меньшей сумме, чем положено, либо совсем их не погашает, то кредитор вправе потребовать полного возврата ссуды сразу от заемщика и поручителя, включая как основную задолженность, так и проценты, неустойки, судебные расходы и т.д.

Банк может взыскать кредит через суд, предъявив иск к заемщику и солидарному поручителю (поручителям) одновременно. Более того, у банка есть право подать исковое заявление только к поручителю, если обращаться к заемщику он по каким-то причинам не может, или не хочет.

При этом солидарный поручитель должен будет вернуть всю задолженность, а не какую-то ее часть. Исключение составляют ситуации, когда заемщик или другие солидарные поручители тоже платят, и общая задолженность уменьшается.

Какие сроки допустимы для невыплаты кредита — смотрите в этой статье.

Для банка не имеет значения, кто именно из солидарных должников будет вносить платежи – заемщик, поручители или все вместе, пока долг не будет погашен.

Схема с поручителем по кредиту.
Схема с поручителем по кредиту.

В случае же субсидиарной ответственности поручитель отвечает только тогда, когда сам заемщик погасить долг не в состоянии. Соответственно, требование к субсидиарному поручителю предъявляется только после проведения всей работы с заемщиком.

Как правило, в договоре поручительства предусматривается вид и размер ответственности.

Если в договоре это не оговорено, ответственность считается солидарной и полной.

Прекращение поручительства

Поручительство утрачивает силу:

  • с прекращением основного обязательства (погашение, зачет, отступное, соглашение сторон, ликвидация организации – заемщика и т.д.);
  • при переводе долга на другое лицо (изменении заемщика), если поручитель не согласился взять на себя ответственность за нового должника;
  • когда кредитор не принял соответствующее договору исполнение;
  • если иск к поручителю не подан в течение:
  1. срока, на который было дано поручительство (если он оговорен в договоре). При этом указание на срок кредитования не является сроком поручительства;
  2. одного года после даты, в которую наступил срок погашения (если в договоре срок поручительства не указан); при наличии графика срок по каждому платежу считается отдельно;
  3. двух лет с момента заключения договора поручительства (если срок погашения кредита не определен в кредитном договоре, что не встречается практически никогда).

Ответственность поручителя за наследников заемщика

С 01.06.2015 года вступили в силу изменения в Гражданском кодексе, которые определяют, что в случае смерти заемщика поручительство остается в прежнем виде.

Ответственность поручителя не ограничивается, как раньше, размером наследственного имущества. Поэтому, хотя от наследников заемщика банк вправе требовать оплаты суммы, не превышающей стоимости наследства, обязанности поручителя от этого не зависят, и он должен погасить долг полностью.

Как узнать остаток по кредиту, если он у вас взят в ОТП банке? Узнайте, пройдя по ссылке.

Ответственность наследников поручителя

Наследники, принимая наследство, получают не только права на имущество, но и обязанность погасить имевшиеся у наследодателя долги. Поэтому наследники поручителя продолжают нести ответственность по договору поручительства и невыплата не вариант. Правда, не все банки предъявляют к ним требования, но это зависит исключительно от усмотрения кредитора.

Поручительство при изменении кредитной сделки

Когда без согласия поручителя условия кредитования изменяются, в результате чего его ответственность увеличивается (например, повышается процентная ставка, штрафы, срок или сумма кредита), то поручительство сохраняется на прежних условиях.

Если заем, помимо поручительства, был обеспечен как-то еще – скажем, залогом, но впоследствии это обеспечение было утрачено по вине кредитора, то поручитель может быть частично освобожден от ответственности.

Что такое черный список должников? Ответ найдете здесь.

Для этого ему потребуется доказать, что за счет утраченного обеспечения он мог возместить свои расходы на погашение долга заемщика, а кредитор своими действиями лишил его такой возможности.

Право поручителя на возражение против требований кредитора

Когда банк предъявил к поручителю свои требования, то последний вправе представлять против них возражения, в том числе при судебном рассмотрении дела, даже если заемщик признал долг без сопротивления.

Разница между банковской гарантией и поручительством.
Разница между банковской гарантией и поручительством.

Кроме того, поручитель может не погашать задолженность, пока обязательства между заемщиком и банком могут быть прекращены взаимозачетом.

Переход к поручителю прав кредитора

Если поручитель погасил кредит или его часть, он получает права кредитора и залогодателя (при наличии залога) на оплаченную сумму. Эти деньги, плюс проценты на них, убытки и другие расходы на исполнение он вправе взыскать с заемщика. Однако выплаты в его пользу не будут производиться до полного погашения долга перед банком.

Когда поручителей несколько, есть возможность взыскать оплаченную сумму с других солидарных поручителей в равных долях, за минусом своей доли.

Попали в ситуацию, когда не можете оплатить кредит прямо сейчас — получите отсрочку по кредиту. Как это сделать, вы узнаете тут.

Порядок взыскания долга с поручителя

Если нет договоренности с банком о каком-то графике погашения, взыскание производится принудительно на основании исполнительного листа.

Когда поручительство может быть прекращено?
Когда поручительство может быть прекращено?

Судебный пристав делает опись имущества и, реализуя его, направляет вырученные средства на погашение долга. Если есть какие-либо вклады, деньги списываются с них. Когда имущества нет или его не хватает, исполнительный документ передается для удержаний из зарплаты.

В том случае, когда заработная плата зачисляется на счет в банке, существует ограничение на удержание только 50% из последнего зачисления.

Все остальные средства могут быть списаны в оплату долга. В то же время, удержание полученных алиментов, детских пособий и подобных социальных платежей запрещено.

Как избежать ответственности?

Есть некоторые способы все-таки не погашать чужой долг и избежать. К ним относятся:

  1. Выплата алиментов на содержание детей и/или престарелых родителей. Причина в том, что, согласно нормам Закона об исполнительном производстве, из регулярных доходов должника может удерживаться не более 50%. Алименты являются первоочередными платежами по отношению к ссудным, поэтому кредит будет удерживаться только после выплаты алиментных сумм. Если алименты составят не менее 50% заработка, то взыскивать кредитные долги будет просто невозможно.
  2. Права других лиц. Имущество, которое приобретено в браке, по общему правилу является совместной собственностью супругов, поэтому пока доля одного из них – должника – не выделена, продать за долги ничего нельзя. Однако в судебном порядке такой раздел можно произвести, и тогда имущество будет реализовано в счет долга. На имущество, принадлежащее родителям, детям, друзьям, арендованное и т.д. обратить взыскание невозможно, даже если оно находится в доме или в пользовании у должника. Поэтому следует запастись документами, подтверждающими право собственности на него иных лиц.
  3. Признание недействительным договора поручительства. Основанием может быть, например, недееспособность поручителя, нарушения при оформлении договора и т.п. Все эти обстоятельства подлежат доказыванию.
  4. Прекращение поручительства, о котором было сказано выше.
  5. Отсутствие имущества и доходов.

А вы знали, что есть законные способы не платить кредит? Всю информацию об этом вы узнаете по ссылке.

В этом случае исполнительное производство оканчивается в связи с невозможностью взыскания. Однако у банка остается право предъявлять исполнительный лист неоднократно, пока долг не будет взыскан. Хотя обычно для кредитора бывает проще задолженность списать.

Таким образом, при предоставлении поручительства необходимо учитывать изложенные риски и тщательно взвешивать все «за» и «против», прежде чем брать на себя обязательство и подписывать договор.

Более подробную информацию по поручительству вы можете посмотреть в этом видео: 

ОСТАВЬТЕ ОТВЕТ

Please enter your comment!
Please enter your name here

пятнадцать − 11 =