Кредитное страхование и его законность.

Многие люди пользуются предложениями банков, представленными различными видами займов. Они могут быть целевыми или универсальными, причем все больше банковских организаций требуют при оформлении кредита дополнительно покупки страхового полиса.

Понятие страхования кредита

Этот вид страховки предполагает снижение риска невозврата средств по кредиту в случае наступления какого-либо страхового случая.

Важно! Все виды страховых случаев должны перечисляться в договоре, поэтому перед подписанием конкретного контракта следует заранее изучить все его пункты, чтобы точно знать, при каких ситуациях будет выплачена компенсация.

Если в результате смерти, травмы или разных других причин заемщик не может справляться с платежами по кредиту, то за него весь долг с начисленными процентами гасится страховой компанией.

Покупка страховки обладает плюсами не только для самого банка, но и для заемщиков, так как в случае его смерти необходимость уплаты кредита не будет переходить к его родственникам.

Также не будет потеряна часть имущества.

Поэтому покупка страховки считается определенным методом защиты интересов обоих участников кредитного договора.

При этом страховые организации предлагают разные виды полисов, отличающихся стоимостью и назначением.

Что такое кредитное страхование? Его правомочность? Ответы юриста в этом видео:

Наиболее востребованными считаются страховки на случай:

  • смерти или потери трудоспособности;

Всегда ли надо страховать жизнь при оформлении кредита в банке? Смотрите тут.

  • потери основного места заработка;
  • ответственность самого клиента банка за не возврат заемных средств;
  • возникновения риска не погашения займа, оформленного в банковской организации;
  • также страховаться может имущество, которое передается в залог.

Каждая разновидность имеет свои особенности и соответствующую стоимость, о которой надо узнавать заранее.

Обязательно ли страхование кредитов

Многие банковские работники при оформлении заявки настаивают на предварительном заключении договора страхования.

Некоторые банки даже вовсе условия по страхованию включают непосредственно в кредитный договор. Такое решение банков является незаконным.
Что такое страховые премии в сумме кредита. Фото: znatokdeneg.ru

Страхование может быть:

  • обязательным, установленным законами страны, причем сюда относится только покупка полиса на квартиру или дом, которые приобретаются за счет ипотечного кредита, а также оформление ОСАГО при автокредите;
  • добровольным, поэтому банки могут только рекомендовать своим заемщикам определенные виды полиса, но заставить людей приобретать такую страховку они не могут.
Важно! Обычно, если заемщики отказываются от добровольного страхования, то это приводит к тому, что ими будет получен отказ в получении кредитных средств без объяснения причины, а также могут предоставляться не слишком выгодные условия кредитования.

Законодательное регулирование

Информация о необходимости страхования в случае оформления кредитов содержится в нескольких нормативных актах:

  • ст. 927 ГК указывает на то, что обязательное страхование четко прописывается в законодательстве, поэтому банки не могут настаивать на покупке других полисов;
Статья 927. Добровольное и обязательное страхование 
 
1. Страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).
Договор личного страхования является публичным договором (статья 426).
2. В случаях, когда законом на указанных в нем лиц возлагается обязанность страховать в качестве страхователей жизнь, здоровье или имущество других лиц либо свою гражданскую ответственность перед другими лицами за свой счет или за счет заинтересованных лиц (обязательное страхование), страхование осуществляется путем заключения договоров в соответствии с правилами настоящей главы. Для страховщиков заключение договоров страхования на предложенных страхователем условиях не является обязательным.
3. Законом могут быть предусмотрены случаи обязательного страхования жизни, здоровья и имущества граждан за счет средств, предоставленных из соответствующего бюджета (обязательное государственное страхование).
  • ФЗ «Об ипотеке» содержит информацию о том, что если оформляется ипотечный кредит для покупки жилой недвижимости, то непременно покупаемый объект должен страховаться;
  • в этом же законе указывается на возможность покупки полиса, на основании которого страхуется жизнь и здоровье заемщика, но это не является обязательным условием для получения ипотеки;
  • законы «О защите прав потребителя» непосредственно запрещают ставить условия для заемщиков, к которым относится необходимость покупки полиса перед выдачей заемных средств.
Важно! Хотя в законе нет четкой информации о том, что при получении стандартного потребительского кредита требуется страхование, многие банки просто отказывают потенциальным заемщикам, которые не желают покупать страховой полис.

С какими рисками можно застраховать

При страховании во время оформления кредита могут оговариваться разные виды рисков. Они непременно прописываются в данном документе.

Можно ли вернуть страховку за кредит в Сбербанке? Пошаговая инструкция здесь.

Наиболее часто к ним относится:

  • личное страхование, причем в качестве рисков выступает смерть по определенным причинам, утрата трудоспособности на постоянной основе в связи с оформлением группы инвалидности, а также на временной основе, что приводит к тому, что человек далее не может справляться с платежами по кредиту;
Что подлежит обязательному страхованию по закону.
  • от потери работы, что считается актуальным в кризис в стране, поэтому высока вероятность, что заемщик останется без работы, но страховая компания выплачивает средства, если увольняется человек во время ликвидации или банкротства фирмы, а также при сокращении штата;
  • залогового имущества, причем этот вид страховки является обязательным, поэтому полис может покупаться на недвижимость или автомобили, а выплачиваются средства страховой компанией при утрате или повреждении имущества по разным причинам;
  • ответственность заемщика, а используется этот полис при ипотеке, а при этом, если в результате продажи квартиры не будет погашен весь долг, остаток покрывается за счет средств страховой компании.
Важно! Если возникает страховой случай, то первоначально определяется, не является ли виновником сам заемщик.

Нюансы договора страхования

Он является комплексным документом, включающим разные виды страховых рисков.

Заемщик должен знать об особенностях договора:

  • стоимость страховки повышает сумму, выплачиваемую по кредиту;
  • выплата покрывает до 90% долга;
  • некоторые виды полисов покупаются на весь срок кредитования, а другие оформляются ежегодно.
Важно! Отказ от обязательного страхования может привести к негативным последствиям для заемщика, например, увеличение процентной ставки или досрочное расторжение кредитного договора.

На каких условиях заключается

Договор заключается при уплате нужной суммы, которая может перечисляться в безналичной форме или уплачиваться наличными средствами.

В документе указываются сведения о кредитном договоре.

Оговариваются заранее все страховые случаи, которые прописываются в документе.

Страховка от потери работы

Это страхование является добровольным, причем может использоваться при получении разных видов кредитов.

Суть такой страховки заключается в том, что если заемщик потеряет работу, то в течение определенного времени именно страховая компания будет вносить платежи за него банку по кредиту. Но этот срок не может превышать одного года.

Благодаря такому страхованию заемщику не придется оперативно искать выходы из сложной ситуации, при которой у него отсутствуют средства для погашения кредита.

Что говорится в законе О защите прав потребителей по поводу страхования кредита? Смотрите видео:

Но не все причины увольнения относятся к страховому случаю, так как не должно быть для этого вины самого работника.

Не выплачиваются средства по страховке, если уволен человек по соглашению сторон или из-за дисциплинарного взыскания.

Нюансы покупки страховки при оформлении потребительского кредита

Важно! Именно по потребительским кредитам наиболее часто не возвращаются средства заемщиками, поэтому банки настаивают часто на страховании, но такое действие с их стороны приводит к тому, что многие люди отказываются от заемных средств.

Обычно предлагаются банками либо высокие процентные ставки, либо добровольное страхование заемщиков.

Даже при выдаче краткосрочного и небольшого по размеру кредита банк может потребовать оформления полиса для страхования:

  • жизни;
  • потери основного места заработка;
  • утраты трудоспособности, которая может быть постоянной или временной.

Каждый заемщик может отказаться от такого добровольного страхования, так как не могут банки навязывать эту дополнительную услугу.

Где оформляется страховка

При необходимости оформить страхование кредита, требуется грамотно выбрать организацию, в которой будет приобретаться страховка.

При выборе такой фирмы учитываются моменты:

  • у компании должно иметься разрешение на работу, представленное в виде лицензии;
  • она должна быть аккредитована в банке, который выбирается для оформления кредита;
  • фирма должна предлагать оптимальные по стоимости услуги.

Важно! Перед подписанием договора непременно изучаются все его условия, чтобы убедиться, что отсутствуют какие-либо лишние или ненужные пункты.

Заключение

Таким образом, страхование кредита может быть добровольным или принудительным.

Возврат страховки по кредиту, влияет ли срок обращения за деньгами? Смотрите по ссылке.

Оно обычно навязывается работниками банка, причем при оформлении потребительских займов необходимость в оформлении страхового полиса отсутствует.

Поэтому каждый человек должен хорошо разобраться в правилах и нюансах страхования кредитов, чтобы не платить лишние средства.

Бесплатная консультация

Внимание! В связи с последними изменениями в законодательстве, юридическая информация в данной статьей могла устареть! Наш юрист может бесплатно Вас проконсультировать - напишите вопрос в форме ниже:

ОСТАВЬТЕ ОТВЕТ

Please enter your comment!
Please enter your name here

два + десять =