Что такое залоговая ипотека?

Говоря «ипотека», мы обычно подразумеваем покупку в кредит жилья, которое отдаётся в залог банку до последнего платежа. Но строго говоря «ипотека» – это залог, а не кредит, а «ипотечный кредит» может и другие формы принимать.

Что такое ипотека под залог имеющейся недвижимости (ломбардный кредит)?

Ипотека под залог имеющейся недвижимости или ломбардный кредит подразумевает, что залогом кредита станет существующая квартира, зачастую единственная. Такой кредит позволяет, например:

  • улучшить жилищные условия;
  • купить дачу или квартиру детям;
  • получить деньги на развитие бизнеса.
  • Целевая и нецелевая

Ипотека под залог имеющейся недвижимости перед привычной ипотекой имеет два выгодных отличия:

  1. Квартиру можно оценить сразу, а её правовой статус редко вызывает сомнения. Особенно это выгодно по сравнению с ипотекой на новое жильё.
  2. Цель кредита и залог не совпадают, и банку не так важно, куда вы потратите деньги.
Что касается назначения полученных денег, это всё же имеет для банка значение. Покупка жилья не несёт угроз финансовой стабильности семьи, а бизнес – несёт, что отражается на рискованности сделки.

Поэтому кредитные организации выделяют две программы ломбардной ипотеки:

  • целевая – деньги можно потратить исключительно на конкретную цель (например, на квартиру), это снижает риски банка и ставку;
  • нецелевая – банк не вмешивается, куда пойдут полученные деньги, но кредитор рискует больше и дороже берёт за обслуживание.

Некоторые банки могут не делать различий между программами или предлагать только одну из них. Отличаться могут и требования к жилью.

Как взять ипотеку под залог имеющегося жилья: требования к недвижимости

Не каждая квартира, в которой можно жить, достаточно хороша для банка как залог. В первую очередь банкир смотрит, насколько легко сможет вернуть свои деньги, забрав ипотечную недвижимость. Не все критерии оценки банк озвучивает напрямую. Эксперт по оценки недвижимости Виктор Макаров называет основные требования.

Что такое реструктуризация долга по кредиту и как ее оформить? Узнайте в статье по ссылке.

Есть ряд ситуаций, гарантирующих отказ банка:

  • банк не примет жильё в аварийном или подлежащем сносу доме; несанкционированные перепланировки гарантируют отказ;
  • жильё должно быть юридически «чистым», без плохой истории;
  • в жилье должно быть зарегистрированы 5 или меньше человек;
  • нельзя заложить долю в жилье;
  • все сособственники должны дать письменное согласие и выступить поручителями;
  • все прописанные лица должны согласиться на залог и заверить это у нотариуса;
  • обычно банк требует, чтобы залог и новое жильё были в одном регионе, это должен быть регион присутствия банка.

Что значит ипотека с господдержкой и как оформить такую ипотеку, вы можете узнать в этой статье.

Как взять ипотеку под залог имеющегося жилья?
Как взять ипотеку под залог имеющегося жилья?

Есть также факторы, которые не гарантируют отказ, но дают серьёзную опасность:

  • много раз продававшаяся квартира вызовет опасения;
  • банк вряд ли одобрит дом старше 1970 года;
  • деревянные части дома – негативный фактор, как и ветхое состояние;
  • прописанные дети, недееспособные, инвалиды, ветераны, военнослужащие создают серьёзные сложности.

Что можно делать с залоговым имуществом?

Залог на недвижимость говорит не только о том, что банк сможет забрать жильё при отсутствии платежей по ипотеке. Это также запрещает собственнику проводить некоторые операции со своей собственностью.

В каком банке лучше взять ипотеку? Пошаговая инструкция содержится в нашей новой публикации по ссылке.

Жильё в залоге нельзя:

  • продать;
  • подарить;
  • заложить снова.

Кроме того, банк вмешивается в процедуры, которые могут изменить стоимость квартиры или осложнить работу с ней. Поэтому заложенную недвижимость можно только по согласованию с банком:

  • сдать в аренду;
  • перепланировать.
На практике банки практически никогда не разрешают перепланировку квартиры или дома. Что касается аренды, получить разрешение тоже сложно, однако на практике хозяева обычно не ставят банк в известность.

Образец договора залога недвижимости, вы можете скачать по этой ссылке.

Ипотека под залог имеющейся недвижимости: основные банковские программы

Взять ипотеку под залог имеющегося жилья можно во многих банках России. Наибольшей популярностью пользуются следующие программы.

Сбербанк

Ломбардную ипотеку в 2016 году «Сбербанк» поддерживает по программам приобретения первичного и вторичного жилья (господдержка на эту ипотеку не распространяется), а также предлагает кредит без контроля целей.

Банк не меняет процентную ставку в зависимости от залога. Квартиру в новостройке или имеющееся жильё можно взять под 13-14% годовых. Первоначальный взнос нужен от 20% и срок до 30 лет, от этих цифр зависит судьба 1% разницы в цене кредита. Сумма займа начинается с 300 тысяч рублей, то есть можно взять на квартиру ценой 353 тысячи рублей. Максимальная не ограничена.

Как вернуть в Сбербанке страховую часть кредита, вы можете узнать в публикации по ссылке.

Ипотеку под залог имеющейся недвижимости в Сбербанке в 2016 году можно взять от 15,50% до 16,25%.

В кредит дадут сумму не более 60% от стоимости заложенного дома или квартиры сроком до 20 лет, эти же параметры влияют на ставку.

Ипотека под залог имеющейся недвижимости в Сбербанке: как получить?
Ипотека под залог имеющейся недвижимости в Сбербанке: как получить?

Альфа-Банк

В 2016 году Альфа-банк выдаёт только целевые кредиты под ипотечный залог. Программу нецелевого кредитования банк закрыл.

Согласно опубликованным условиям, под залог имеющегося жилья Альфа-банк выдаёт два вида целевого займа: на покупку жилья в новостройке и на строительство дома. Срок кредита составляет не больше 25 лет, процент – от 12,5% (клиентам банка скидка 0,25%). Сам кредит может быть не меньше 300 тысяч рублей.

По программе покупки квартиры требуется первый взнос в 30%. При строительстве дома кредит не может покрывать больше 70% расходов.

Кто такой созаемщик по ипотеке и какими обязанностями, а также правами он обладает — узнайте тут.

ВТБ24

В отличие от коллег из Альфа-Банка, ВТБ24 не только продолжают, но и активно рекламируют программу кредита на любые цели под залог недвижимости. Зато целевые кредиты под залог другой недвижимости, наоборот, пропали.

Ипотеку под залог имеющейся недвижимости в ВТБ24 можно взять под 15,5% годовых и готов обслуживать до 20 лет.

Сумма кредита допускается до 5 миллионов рублей с ограничением – не больше половины стоимости залога.

Присутствие ипотечного подразделения в том же городе, что и залог, входит в число требований ВТБ24. Получить кредит может как сам владелец, так и муж, жена или члены семьи при наличии доверенности.

Ипотека под залог имеющейся недвижимости в ВТБ24.
Ипотека под залог имеющейся недвижимости в ВТБ24.

Россельхозбанк

Россельхозбанк предлагает программы кредита под залог недвижимости как целевые, так и нецелевые.

Целевой кредит можно взять на покупку новой или с рук квартиры, дома, участка и на строительство. Россельхозбанк принимает в залог квартиру или дом с участком и готов дать взаймы до 70% их стоимости.

Сумма может быть минимум 100 тысяч и максимум 20 миллионов рублей, возвращать можно не дольше 30 лет. Ипотека под залог имеющейся недвижимости в Россельхозбанке выдается с годовой ставкой от 13,50% до 16% зависит от суммы и срока.

Нецелевой кредит может составить только 50% цены залога, сумма в рублях минимум 100 тысяч, максимум – 10 миллионов, выплачивать можно до 10 лет.

До 3 лет ставка составит 16%, больше – 19%, причём отказ от страховки добавит 3,5% к годовой ставке, а хорошая репутация или зарплатный проект уберут 0,5%.

Райфайзенбанк

Банк Райфайенбанк предлагает оба варианта ипотеки имеющейся недвижимости. Целевую ипотеку в Райфайзенбанк предлагают на сумму до 85% цены залоговой недвижимости.

Рассчитывать можно на сумму от 500 (либо 800 в Москве) тысяч рублей, максимальная сумма – 26 миллионов со сроком до 25 лет. Сразу нужно оплатить первый взнос в 15% или больше, если срок до 5 лет – 50% от покупки, ставка в первом случае составит 11%, во втором – 12,25% зарплатному клиенту и 12,5% любому другому.

Нецелевой кредит можно взять максимум на 15 лет на 800 тысяч – 9 миллионов рублей при ограничении – не больше 60% от цены недвижимости в залоге. Ставка для зарплатного клиента составит 17,25%, остальным банк предлагает 17,5%.

Об особенностях, а также преимуществах и недостатках ипотеки под залог недвижимости, вы можете больше узнать в следующем видео:

Бесплатная консультация

Внимание! В связи с последними изменениями в законодательстве, юридическая информация в данной статьей могла устареть! Наш юрист может бесплатно Вас проконсультировать - напишите вопрос в форме ниже:

3 КОММЕНТАРИИ

  1. Я купил квартиру посредством ипотечного кредита. При этом возврат кредита обеспечивается залогом купленной квартиры. Получается, что квартира обременена залогом и без ведома банка, являющегося залогодержателем, я с квартирой ничего сделать не могу. А если я всё же решил её продать и нашёл потенциального покупателя, как я должен поступить, чтобы квартиру продать? Может ли банк изменить должника в моём лице на другое лицо с его согласия или же мне выплатить кредит, а уж потом заниматься продажей?

  2. Конечно это очень удобно, когда уже есть недвижимость. У нас уже есть квартира и мы решили купить в ипотеку вторую, правда одно-комнатную, но в очень хорошем районе, чтоб сдавать ее. Банки очень охотно дают ипотеку, под залог недвижимости и процент ниже, чем при обычной ипотеке. Мы брали ипотеку в банке Уралсиб. Приобретенную квартиру отремонтировали, сдаем в аренду и она практически сама себя окупает.

  3. Здравствуйте.Подскажите как мне можно получить ипатеку если моя кредитная история была однажды испорчена

ОСТАВЬТЕ ОТВЕТ

Please enter your comment!
Please enter your name here

двадцать − десять =