Что такое рефинансирование кредита и как его оформить в Сбербанке?

В условиях банковской нестабильности и риска отзыва лицензии у коммерческих предприятий, подавляющее большинство заемщиков отдают предпочтение Сбербанку России — признанному лидеру российского рынка кредитования. Поэтому у клиента, пользующегося услугами данного банка, возникает закономерный вопрос – как оформить второй кредит в банке, когда не закрыт первый?

Можно ли взять второй кредит, если не погашен первый в Сбербанке?

Начнем по порядку. Лояльным заемщикам — клиентам, аккуратно исполняющим обязательства перед по текущему договору, — Сбербанк предлагает оформить дополнительный кредитный продукт по собственной инициативе. Это называется «персональное предложение», и обычно в дополнение к действующему кредиту банк предлагает оформить кредитную карту.

Лимиты по картам в Сбербанке не превышают 600 тысяч рублей. Узнать о наличии такого предложения можно в обслуживающем отделении банка, по номеру горячей линии, либо через банкомат при использовании дебетовой или зарплатной карты.

Основные факторы для формирования банком персонального кредитного предложения

  • своевременное исполнение своих обязательств по текущему кредиту;
  • достаточность дохода;
  • отсутствие просрочек по открытым кредитным счетам.

На что еще обратить внимание?

  • С момента оформления первого кредита должно пройти не менее трех месяцев.
  • Сбербанк проявляет повышенную лояльность к участникам зарплатного проекта, предлагая более выгодные условия кредитования.
  • Если с момента взятия первого кредита изменилось место работы – уведомите об этом банк перед оформлением второго продукта.

Сбербанк заинтересован в постоянных клиентах и длительном сотрудничестве с клиентами, ответственно погашающими займы. Поэтому препятствий для получения второго кредита нет.

Важно обратить внимание на лимит выдачи, суммарную кредитную нагрузку, срок, прошедший с момента выдачи первого кредита и некоторые другие факторы.

Что такое лимит выдачи, и как самому его рассчитать?

Для получения второго кредита важно точно рассчитать сумму займа, на которую будет подаваться заявка. Лимит кредитования — это лимит выдачи на каждого клиента, который рассчитывается индивидуально банковским сотрудником – андеррайтером.

Его задача – оценить риски выдачи займа клиенту, и рассчитать вероятность его своевременного возврата. К сожалению, точно узнать, какой у вас индивидуальный кредитный лимит, практически невозможно – это конфиденциальная информация.

Но можно самому сделать примерный расчет. Рассчитывается максимально доступная сумма кредита так:

  1. Посчитайте свои обязательные регулярные расходы – на проезд, питание, арендную или квартирную плату, коммунальные платежи. Если состоите в браке (официальном) – прибавьте доход супруга. Отнимите от суммы своего дохода сумму постоянных расходов.
  2. От оставшейся суммы отнимите сумму ежемесячных платежей по кредиту (если в браке — то и сумму платежей по кредитам партнера).
  3. Оставшуюся сумму разделите на два. Это будет размер максимально доступного кредитного платежа.
Порядок расчета лимита кредитования в Сбербанке.
Порядок расчета лимита кредитования в Сбербанке.

Пример расчета лимита выдачи

Это должно выглядеть так: 45 000 рублей – доход, ежемесячные расходы – 21 000 рублей, платеж по кредиту 6 500 рублей. 45 – 21 – 6,5 /2 = 8, 75 или 8 750 рублей. Это максимально доступный ежемесячный платеж.

Дальше вам стоит воспользоваться кредитным калькулятором Сбербанка, в котором нужно будет выбрать опцию «Рассчитать кредит по сумме ежемесячного платежа». Укажите срок кредита 5 лет. В нашем случае при ежемесячном платеже 8750 и при кредитовании на 60 месяцев на общих условиях максимально доступная сумма кредита – 310 388 рублей.

Подавать заявку в банк для оформления второго кредитного продукта следует на сумму, не превышающую полученный максимальный лимит. Найти кредитный калькулятор для расчета кредитного лимита можно на сайте Сбербанка.

Возможные проблемы

К сожалению, ситуация, когда положительный заемщик при подаче на второй кредитный продукт получает отказ, достаточно распространенная. Что же влияет на принятие решения по кредиту, и о чем следует помнить перед подачей заявки?

Открытые просрочки. При подаче на потребительский кредит банк будет повторно рассматривать заявку. Первым этапом оценки клиента является проверка по базам БКИ (в Бюро кредитных историй). Их всего четыре.

Собственной базой Сбербанка является ОКБ, но при рассмотрении сумм свыше 150 тысяч запрос делается во все действующие базы.

Важный фактор – отсутствие просрочек в какой-либо базе. Если кредит в Сбербанке является единственным, то можете пропустить данный пункт. Если же у вас есть иные кредиты, закажите отчеты по кредитной истории в других Бюро перед подачей.

Бывают ситуации, когда просрочка возникает из-за недоплаты во время внесения платежа минимальной суммы. Чтобы получить новый кредит, данную просрочку следует устранить.

Большая долговая нагрузка. Много действующих кредитов, и нужен еще один? Сбербанк легко может отказать, если оформлять новый займ как дополнительный. Каждый новый счет повышает риски невозврата по кредитным обязательствам, и банк предпочитает страховаться, отказав заемщику. В данной ситуации выходом станет оформление целевого кредита – рефинансирования.

Работа идет по программе закрытия других долгов , и предполагает выдачу дополнительной суммы на нужды клиента. О рефинансировании мы поговорим чуть ниже. Банк может предложить оформить второй кредит при имеющейся кредитной нагрузке под залог имеющегося имущества, либо с привлечением поручителя.

Несовпадение анкетных данных. Проверьте, чтобы при подаче на второй кредитный продукт анкетные данные совпадали с теми, которые указывались при оформлении первого кредита в Сбербанке.

Это место работы, размер зарплаты, наличие или отсутствие собственности и кредитная история. Так же к ним относятся изменения в паспортных данных (смена фамилии или прописки/адреса проживания).

Если данные не совпадают с хранящимися в базе банка, в кредите могут отказать. Поэтому, если произошли изменения в персональных данных, перед подачей новой заявки уведомите об этом банк в письменной форме, внеся изменения в базу, и только после этого оформляйте новый кредит. Изменения желательно подтверждать документально.

Совет: если вам нужна сумма в пределах 300 тысяч рублей, подавайте заявку на кредитную карту, а не на потребительский кредит. Однотипные кредитные продукты банк выдает не так охотно, как разные. Кредитные карты Сбербанка удобны в использовании, и у них большой кредитный лимит.

Можно ли взять второй кредит, если не погашен первый в Сбербанке?
Можно ли взять второй кредит, если не погашен первый в Сбербанке?

Второй кредит для погашения первого

Данная кредитная программа называется реструктуризацией или рефинансированием. Оформляется такой кредит в случае, когда условия по первому не устраивают заемщика или он не может погашать первый кредит в привычном порядке.

В процессе реструктуризации меняется процентная ставка по кредиту, срок кредитования, и производится пересчет процентов. При обращении в банк за реструктуризацией понадобится документально подтвердить необходимость ее проведения и невозможность дальнейшего исполнения своих обязательств в привычном порядке.

По статистике, это происходит из-за снижения уровня дохода или потери супруга. Чтобы подтвердить этот факт, в банк понадобится предоставить справку о доходах за последние 12 месяцев, или свидетельство о смерти супруга.

Что такое рефинансирование кредита и как его оформить?

Рефинансирование — оформление нового кредита с целью погашения действующих, и получения дополнительной суммы.

Для оформления такого продукта понадобится предоставить в банк кредитные договора по действующим обязательствам, копии квитанций о внесенных платежах, и стандартный пакет документов на кредит.

Оформить дополнительно второй кредитный продукт как нецелевой, чтобы погасить первый, так же возможно. Но условия, если цель займа указана в анкете, могут быть более жесткими – банки не любят досрочное погашение, и Сбербанк – не исключение.

Можно ли взять второй кредит в Сбербанке: документы для оформления второго кредита

Для оформления дополнительного кредитного продукта в Сбербанке понадобится предоставить стандартный пакет документов:

  1. паспорт и второй документ с фотографией, либо пенсионное страховое свидетельство (СНИЛС);
  2. справку 2-НДФЛ за 6-12 месяцев, или справку по форме банка (возьмите бланк в отделении);
  3. документы на собственность;
  4. заверенную копию ТК;
  5. свидетельство о браке (если применимо);
  6. заполненное заявление на кредит (анкета и согласие на обработку персональных данных);
  7. копия кредитного договора (договоров) по указанным в анкете кредитам;
  8. дополнительные документы о доходах.

Образец справки о доходах 2-НДФЛ вы можете скачать тут. А по этой ссылке вы можете скачать образец справки о доходах по форме банка.

Для владельцев зарплатных карт Сбербанка этот перечень сокращается. Для оформления нового кредита предъявите паспорт (иногда требуются дополнительные документы по запросу банка).

Ничего сложного в процедуре оформления второго кредита в Сбербанке нет. Если вы аккуратно погашаете первый кредит, и доход позволяет обслуживать новый — у вас отличные шансы на получение новой ссуды.

3 КОММЕНТАРИИ

  1. День добрый! Я брала в Сбербанке кредит по специальному персональному предложению. Успешно выплатила всю сумму через 2 года и у меня был всего лишь 1 раз просроченный платеж. Сейчас мне снова понадобился кредит. Предложения от банка не приходили. Значит ли это, что мне откажут в выдаче. Повлияла ли просрочка на решение банка?

  2. Добрый день!
    Вопрос следующего порядка. Пять лет назад брал автокредит в Сбербанке (более 300 тысяч) на три года, погасил досрочно, где-то года за полтора. После этого трижды ко мне приходили сообщения об предложении кредита, суммы предлагались в пределах 400 тысяч. Но по факту, когда я дважды к ним обращался, говорили что более 150-ти тысяч не дадут. Второй раз согласился и взял их, выплачиваю, осталось 5 месяцев. Теперь, скорее всего возникнет необходимость в получении еще одного кредита на сумму 200 тысяч. Какова вероятность, что подтвердят?

ОСТАВЬТЕ ОТВЕТ

Please enter your comment!
Please enter your name here

2 × два =